浙江孚临科技有限公司CEO 唐科伟

9月20日消息，由东北财经大学东北亚经济研究院，商务部国际贸易合作研究院，新浪财经联合举办的2019东北亚经济论坛在辽宁省葫芦岛兴城市举办。浙江孚临科技有限公司CEO唐科伟出席分论坛“如何利用金融科技振兴东北经济”并发表演讲。

以下为发言实录：

唐科伟：各位领导各位嘉宾，大家上午好。我是来自杭州的企业，我分享的题目是银行4.0转型，我们公司是一家科技公司，我们的公司主要定位是帮助金融机构，尤其是在当前这个情况下，在比如说针对东北的经济条件下，怎么样去帮助咱们东北的银行业去利用科技，进一步服务实体企业，进行金融科技驱动的数字化转型这么一个定位。所以在当前的银行业，其实大家都知道是变成了一个科技驱动、数据驱动、人工智能驱动的这么一个情况。

我个人的背景是，我之前在蚂蚁金服担任网商银行的风控输出的这么一个负责人，在之前我是在伦敦巴克莱银行从事大数据风控的工作，过去一直聚焦在如何利用人工智能大数据去驱动数字金融这么一块业务。在两年前我创建这家公司，主要是帮助银行的业务，尤其是零售金融业务，实现自动化、数据化、互联网化这么一个整体的转型，这个在过去几年的情况下，大家能够看的到，AI、云计算、大数据这些，从以前的一些概念，到逐步落地，在这个落地过程中，具有明显的区域性。比如说东南沿海小微企业多，到了东北大的核心企业多，在不同的区域背景下，怎么样利用这些技术，比如说大数据到底在核心企业为主的这么一个环境下，去发展对应的数字金融业务，这是一个针对不同的区域会有不同的设计，在不同的收入条件下，怎么样根据各个区域的居民收入背景去设计对应的消费金融服务，来服务刺激本地的消费，所以这也是一个值得研究的课题。所以我觉得金融科技本身具有场景化、区域化，不能够统一而论。比如说最近我跟广东的一个大的银行，他在广东本地有七千万客户，广东省他分粤西、粤北，居民收入差异很大一个是烟枪发达地区，一个是靠近湖南内部地区，对应的消费金融的产品设计完全不一样。

我也跟东北的一家大型股份制银行行长交流，关于东北的小微企业，我们应该怎么样去利用这个数字金融的能力，去发展小微企业融资，东北的小微企业，大部分都是围绕着核心企业，我们如果是按照传统的一些方法那一般都是供应链的思维，供应链的思维是完全依赖于供应链核心企业的供应链数据，在这个基础上，对于供应链数据的依赖性往往会导致很多小微企业收信不充分，在这及基础上我们怎么样用互联网的的大数据，进一步下沉到更小型的，微型的企业，刺激毛细血管，怎么样利用人工智能大数据的方法，去进一步的服务这些小微企业，这是属于跟传统的供应链金融不太一样，这也是我跟目前东北的大型股份制银行谈的合作，怎么样突破传统供应链金融的思维，用更新的产品设计，更新的数据采集方式，更新的风控能力，全流程的帮助他实现数字金融转型这么一个工作。

这是我结合自己的一些工作经验，以及当前正在从事的一些实践的项目来谈一下针对咱们东北的经济情况，怎么样帮助东北的银行，帮助东北的实体经济。

在当前这个情况下，大家都知道数字金融这么一个概念，是属于金融科技驱动的一个目标，数字金融在零售金融这个领域，零售金融是SME和对应的顾客这两个领域怎么样实现全流程数字化，从前大家流行的一个术语来说，叫做数据中台的概念，首先要把银行打造成一个大数据银行驱动的银行，大数据中台的驱动，背后的含义是什么，从理论上来讲，大数据中台的驱动，第一步从业务的设计、产品的设计，就应该让大数据专家参与，比如说我们要给某一个核心企业，对应的这一系列的小微企业，来进行对应的融资产品设计，从一开始不仅仅是咱们的产品经理，也要包括我们的大数据专家，我们一起去看，所以我举个例子，像我跟正大集团的副董事长，他们带领的整个团队，正大集团在中国一共是五个区，对应有五个副董事长主管，五个区域每一个区域都有几万个小微企业来围绕正大集团的生态链。正大集团他的整个IT系统都是在云上，而且直连泰国的IT中心。在这个基础上，他对应有一定的数据基础，但不是很充分，因为他只是反映了正大集团本身的供应链的数据，在这个基础上我们要服务正大集团的生态链，我们需要有对应的数据补充，这个数据可以来自于政府，可以来自于对应的税务、工商、IT企业，服务IT化公司的时候留存的数据，这些各种各样的数据综合在一起，核心企业对应的生态链的风险的理解，是需要我们前期产品设计的时候，我们大数据专家就要介入，把这个数据收集起来，针对不同的客户分级，不同的对应的风险来源，以及在这个基础上我们的大数据专家到底怎么样去，能不能够设计有效的模型，有效的风控策略，来抓住对应的产品的客群特点，客群需求来设计合理的产品，所以这是一个大数据中台的概念，在大数据中台的基础上，怎么样从第一部产品设计，到对应产品风控体系的设计，风控体系设计的前提是数据体系的设计，对应有模型体系、策略体系，这一系列的配套的设计思想，才能够实现全流程的数字化，所以这是在帮助银行进行业务数字化转型的这么一个过程中，大家银行界从业务流程设计，到对应的操作流程，都应该进行一个跟以前完全不一样的改变。

在这个的基础上，对应银行的组织架构的改变，像刚才咱们陶行长和沈总讲的，银行的组织架构已经以科技人员为主，科技人员到底占比是多少，其实是不一的，但总体来讲，这个趋势是一个大中台、小前台这么一个概念，在这个基础上，小前台根据不同的战略团队，不同的场景，灵活组织小的分队，根据不同的客户需求，对应设计产品，对应驱动业务，大中台起到赋能前台的作用，大中台的所有的数据应该打通，不管是银行本身的帐户数据，还是对应的业务场景刷据，还是我们去直连的头部平台的数据，包括我们的银行，如果是直连头部银行，从监管的角度来讲，银行风控不能外包，如何把风控命脉掌握在自己手里面，对应的会有主动风控的要求，而不是说我们完全依赖于头部的资产平台，去做风控。所以这是从组织架构设计来讲，我们如何去保证在数字化金融转型的这么一个过程中，我们从业务到组织进行一定的保证。

我刚才介绍，第一我们要理解行业，第二我们要数据驱动，技术为先这么一个思路，才能够让数据和技术是正确的符合行业的发展，能正确的反映行业的背景、业务的风险，客群的特点这是整个数字银行，或者数字金融的一个前提基础，在这个基础上，我们也目前聊开放银行比较多，开放银行其实从我的理解，API银行是开放银行的一个具体的表现形式，最终开放银行的承载形式是联合运营，那联合运营的一个具体的内涵就是我们怎么样联合本地，比如说东北的业务场景，如果我们东北的银行希望能够把风险分散，跟东北本地经济进行一定程度的结合，怎么进行全国的一些客群，全国的业务场景，进行一些互相的渗透，比如说像刚才咱们两家金融机构讲的，目前的客户都是全国化，在这个基础上，我们怎么样去跟头部平台进行联合运营，头部平台的分工，银行的定位，对应科技公司的定位，这三者之间，到底应该怎么样进行一个联动，最终实现不仅仅把业务指标做好，把客户服务好，同时风险也能够在联合风控的这么一个基础上，能够控制的住，同时他还能够符合我们监管的需求。这是一个对应的从开放银行的角度，怎么样利用组织，利用各个生态的不同的实体，去联动，共同实现彼此的KPI目标。

这是一个概念，叫做风险资产生成管理概念，从前期的业务设计到职能营销，职能营销，什么叫职能营销，大家都比较了解，像现在大家到电商平台上购物，基本上能够实现千人千面，这个千人千面电商的智能营销，跟我们目前所说的金融智能营销有什么不一样，一个简单的例子，电商的营销我们是给商品展示，让客户给钱给我们，但是在金融领域的智能营销，是我们展示这个商品以后，我们实际上是把钱给出去。在这个基础上，整个营销是一个基于风险的，他前端的营销的客群的不同，决定了我们后面的客群风险、产品设计以及对应的风控体系建设都会不一样。所以前端的营销跟后端的风控必须要保持一致，这样才能够在最终营销的第一道口子上，我们找到了正确的合适的客群，这样对后面的风控也会有所帮助，这是一个概念。我们怎么样基于风险的这么一个营销，以及背后的大数据风控进行统一。

风控体系建设，其实这一块目前，我觉得针对东北的情况，我们东北的国企占比成分比较严重，在这个环境下，我们怎么样去跟东北的大数据进行结合，这是我觉得对于银行业务数字化的一个核心关键。东北的大数据来自于哪里，是来自于核心企业，还是来自于政府，还是来自于我们的一些科技公司，这是属于不仅仅是银行的一个要解决的问题，其实也是东北的监管环境，或者是东北政府需要一起来大力支持的，东北的政府能不能够把自己掌握的一些核心的政府数据，开放给对应的金融机构，让金融机构能够利用这些核心大数据，进行有效的风险管理，比如说税务、社保、工商，对应的这些数据，目前在东南沿海其实已经有限的进行开放、融合了。像浙江有专门的大数据管理局，其实我在三年前也来过东北，跟咱们东北的一些人社厅聊过基于人社大数据进行合作，这一块到底落地还存在一些什么样的困难，政府有什么样的顾虑。金融机构以及对应的科技公司怎么样去解决政府的顾虑，大家一起协同，把东北本地的居民和企业服务好，所以这是我觉得，对于政府来讲，对于银行来讲，大家应该要齐心协力，营造一个好的数字金融生态，把这个数字金融生态营造好了，也许过两年以后，大家会发现，本地的这些科技驱动银行，科技银行可能会发现，东北的本地服务跟全国性的客户服务一样的具有吸引力，或者甚至说风险能够实现完全可控，而不是受整个东北的宏观环境的影响，导致银行的风险难以控制，所以这是一个对于利用金融科技去振兴东北经济，通过数字银行的这么一个方式去服务东北经济，我们政府和银行应该要营造一个好的数字金融生态，要做的事。

接下来可能一两分钟我就讲一下，在这个基础上，我们怎么样实现这些数字金融转型，一个人才的保障，人才的保障需要观念的革新，在这个里面，当前来讲，数字金融人才是非常少的，包括数据公司找对应的人才，既要懂金融、互联网、大数据，在这个基础上，咱们东北的院校，可以对应的建设对应的数字金融专业，比如说东北财大、东北大学，都是非常优秀的大学，东软集团在全国都是属于龙头企业，所以对应的数字金融的人才其实应该是有非常好的培训基础，能不能跟咱们这些银行、科技公司一起，大学三方一起联合，培养对应的数字金融人才，这样在想方设法让数字金融人才服务本地的科技公司，以及对应的银行，这样的话才能够真正的把金融科技在东北从人才的角度落地，这是我的一个建议，谢谢。

主持人：谢谢唐总给我们很完备的银行向数字化发展的方案，接下来我们还有圆桌的对话环节。